De opbouw van een lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag om je lening af te lossen. Dit heet aflossing. Aan het begin is het te betalen bedrag hoog, omdat je over het volledige bedrag rente betaalt. De bank rekent namelijk rente over het geld dat je hebt geleend. Elke maand betaal je een deel van dat geld terug. Doordat je steeds een deel aflost, wordt het bedrag waarover je rente moet betalen kleiner. Dat merk je, want je maandlasten dalen elke maand een beetje. Hoe langer de lening loopt, hoe minder je elke maand hoeft te betalen. Op het einde van de looptijd heb je de hele lening terugbetaald en heb je geen schuld meer bij de bank.
De voordelen van deze hypotheekvorm
Bij een hypotheek volgens de lineaire vorm daalt je schuld snel. Dat heeft voordelen. Je bent minder lang afhankelijk van een hoge schuld. De totale rente die je betaalt over de hele looptijd is lager dan bij andere veelgebruikte hypotheekvormen. Dit komt doordat je schuld steeds kleiner wordt. Je loopt ook minder risico, want als je elkaar kwijtraakt of minder inkomen krijgt, dalen je lasten iedere maand een beetje. Omdat je snel aflost, kan dit prettig zijn voor mensen die zekerheid willen. Een ander pluspunt is dat je aan het einde van de looptijd zeker weet dat de lening volledig is afbetaald. Je hoeft dus niet bang te zijn voor een restschuld nadat de hypotheek stopt.
De nadelen en waar je op moet letten
De maandlasten van een lineaire hypotheek zijn aan het begin hoog. Dat kan lastig zijn als je net een huis hebt gekocht en ook andere kosten hebt. In vergelijking met een annuïtaire hypotheek zijn de verschillen duidelijk. Bij annuïtair blijven de maandlasten eerst gelijk, maar bij lineair zijn ze in het begin hoger en dalen ze langzaam. Je moet dus genoeg inkomen hebben om te starten met een lijnvormige aflossing. Voor mensen die verwachten dat hun inkomen later stijgt, past deze vorm soms minder goed. Ook is het belangrijk te weten dat je minder hypotheekrente aftrekt van de belasting, omdat je steeds minder rente betaalt doordat je sneller aflost. Dit voordeel wordt dus elk jaar een beetje kleiner. Denk daarom goed na of je het hogere bedrag aan het begin kunt betalen.
Lineair aflossen in de praktijk
Stel je voor dat je een lening van tweehonderdduizend euro afsluit voor twintig jaar. Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een vast deel van deze tweehonderdduizend euro terug. Dat vaste deel is in dit voorbeeld achthonderddertig euro per maand, alleen om af te lossen. De rente komt daar nog bij, en die wordt elke maand lager. In de eerste maand betaal je rente over het volledige bedrag, maar de maand erna is de schuld al kleiner, dus betaal je al wat minder rente. Na tien jaar is je schuld gehalveerd en is de rente die je betaalt ook flink gedaald. Op deze manier zie je aan je bankafschriften dat je huis elk jaar steeds een beetje meer van jezelf wordt, tot de schuld weg is. Dit geeft veel mensen een prettig gevoel.
Veelgestelde vragen over de lineaire hypotheek
- Waarom dalen de maandlasten bij een lineaire hypotheek?
De maandlasten worden lager omdat je elke maand een vast bedrag aflost. Daardoor wordt de schuld kleiner en betaal je automatisch minder rente over het openstaande bedrag. Elke maand neemt het rentedeel van je betaling af, terwijl het aflossingsdeel gelijk blijft.
- Wat is het verschil tussen een lineaire en een annuïtaire hypotheek?
Het belangrijkste verschil is dat je bij een lineaire hypotheek een vast bedrag per maand aflost, waardoor de schuld snel kleiner wordt. Bij een annuïtair blijft het maandbedrag in het begin gelijk, en verandert pas later. Bij lineair zijn de maandlasten in het begin hoger, maar dalen ze elke maand.
- Is een lineaire hypotheek altijd voordeliger dan een annuïteitenhypotheek?
Over de hele looptijd betaal je bij een lineaire hypotheek minder rente. Maar aan het begin zijn de maandlasten juist hoger. Of het voor jou voordelig is, hangt af van je persoonlijke situatie en je wensen.
- Wat gebeurt er als ik tussendoor extra aflos bij een lineaire hypotheek?
Als je extra aflost, wordt je schuld sneller lager. Je betaalt daarna minder rente en je maandlasten dalen nog sneller. Let er wel op dat sommige banken een limiet stellen aan wat je zonder extra kosten mag aflossen.
